Une longue durée pour un rachat de crédit permet de réduire la mensualité, une opération apportant à la fois équilibre et sérénité dans les finances.
Quelle durée en matière de rachat de crédits ?
Le rachat de prêt permet de réunir plusieurs prêts en un seul, c’est une opération qui a pour avantage de faire racheter ses crédits pour n’en rembourser qu’un. On peut à la fois faire racheter des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. La durée d’un rachat de prêt permet de lisser le remboursement des différentes dettes sur une période plus ou moins longue, cela a pour avantage de permettre à l’emprunteur de souffler financièrement et de retrouver la maitrise de ses finances avec un seul prélèvement par mois plutôt que plusieurs.
La durée joue un rôle important sur le rétablissement de la situation financière mais aussi sur le coût du financement car plus elle sera longue, et plus l’emprunteur remboursera des intérêts. Il faut donc trouver un juste milieu entre les deux. A savoir qu’un rachat de crédit immobilier peut aller jusqu’une durée de 35 ans (420 mois), avec une garantie hypothécaire ou sous caution. La simulation de rachat de crédit est la seule étape permettant de savoir quelle durée il faut choisir car les différentes durées et les montants des prêts en cours doivent être étudiés pour permettre de proposer une seule longue durée incluant le montant de l’emprunt et les mois de remboursements nécessaires pour honorer ses engagements.
Les établissements de crédits et les banques peuvent facilement proposer des offres de regroupement de crédits sur des durées différentes, l’intérêt étant pour l’emprunteur de visualiser l’estimation de sa nouvelle mensualité réduite sur une durée de 20, 25, 30 ou même 35 ans. A savoir que l’ajustement de la durée peut être fait à tout moment, lors de la simulation idéalement. Il faut donc commencer par réaliser une simulation de rachat de prêts en précisant la durée souhaitée, les établissements proposerons ensuite des offres sur des durées alternatives, permettant ainsi de valider son choix.
Rachat de crédit sur 25 ans : la durée idéale ?
Le rachat de prêts est une opération de crédit permettant de faire racheter un prêt immobilier pour profiter d’un taux plus avantageux ou de regrouper plusieurs prêts dont un prêt immobilier et des crédits consommation, le but étant là de réduire le montant des mensualités. Ce financement a pour avantage de pouvoir se réajuster au moment de la souscription, c’est-à-dire que l’emprunteur peut exprimer une durée de remboursement souhaitée comme la durée de 300 mois, ce qui représente 25 années de mensualités. La durée d’un rachat de crédit est importante car elle conditionne le coût du financement, le montant des mensualités et surtout la nouvelle situation financière de l’emprunteur. Une durée trop courte peut entrainer des mensualités trop importantes et une durée trop longue peut entrainer un coût du crédit plus lourd. Le juste milieu est nécessaire à trouver pour obtenir un rachat de crédit répondant à ses besoins.
Le rachat de crédit consommation se limitant à une durée de 144 mois, soit 12 ans, seul le rachat de prêt immobilier peut être envisagé sur une durée de 25 ans. Cependant, si l’emprunteur dispose d’un prêt immobilier et de prêts consommation à faire racheter, ces derniers pourront être inclus dans le rachat de prêt immobilier, la seule condition est d’avoir au moins 60% de part immobilière à faire racheter dans le total des crédits concernés. Ce financement est rendu possible avec la garantie hypothécaire, c’est tout simplement les établissements de crédit qui proposent des offres de rachats de prêts aux ménages étant propriétaire de leurs biens immobilier, la garantie par hypothèque reste similaire à celles que l’on peut retrouver dans les offres de prêts immobilier. En matière de taux, les offres sont naturellement plus intéressantes avec la possibilité de rajouter un montant dédié à un nouveau projet. Dans ce cas de figure, il est fortement conseillé de réaliser une simulation de rachat de crédit sur 25 ans afin d’obtenir les propositions de taux et de mensualité.
Regrouper plusieurs crédits en un seul nécessite une étude de faisabilité mais la simulation permet d’obtenir rapidement un premier avis, se basant sur les informations renseignées par l’emprunteur, à savoir le montant des crédits à racheter, les mensualités actuelles, l’éventuel nouveau montant à rajouter et enfin la situation de l’emprunteur (charges, revenus…). Le simulateur permet de sonder rapidement les meilleurs établissements de crédits pouvant répondre favorablement à la demande de rachat de crédits, ils proposeront plusieurs durées de remboursement dont la durée de 300 mois qui représente 25 ans. Cette simulation est entièrement gratuite et proposée sans obligation d’engagement.
Quelles sont les conditions des banques à remplir ?
Stabilité financière et professionnelle
Le premier critère observé par les banques et les institutions financières concerne la stabilité professionnelle de l’emprunteur. Avoir un emploi stable, comme un CDI, est souvent un atout majeur. Cela rassure les prêteurs sur la capacité de remboursement à long terme. Les professionnels indépendants ou les entrepreneurs peuvent également prétendre à un rachat de crédits, mais ils devront fournir des garanties supplémentaires, notamment des bilans comptables positifs.
Le taux d’endettement acceptable
Le rachat de crédits est notamment destiné à réduire le taux d’endettement d’un ménage. Généralement, les établissements financiers estiment qu’un taux d’endettement sain se situe en dessous de 35% des revenus. Si vous dépassez ce taux, cela ne signifie pas automatiquement une fin de non-recevoir. La banque examinera votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme restante après déduction de toutes les charges fixes. Une somme considérable pour le reste à vivre peut parfois compenser un taux d’endettement élevé.
Un historique bancaire impeccable
Votre comportement bancaire est un autre élément déterminant. Les incidents de paiement, les découverts récurrents ou encore un fichage à la Banque de France peuvent être des freins à l’obtention d’un rachat de crédits. Si vous êtes dans une telle situation, il est essentiel de régulariser votre position avant de faire une demande.
La valeur du bien immobilier
Si vous envisagez un rachat de crédits incluant un crédit immobilier, la valeur de votre bien immobilier peut jouer un rôle crucial. En effet, la banque peut prendre en compte la valeur du bien en tant que garantie. Une estimation réaliste du bien permettra à l’établissement prêteur de mesurer le risque associé au rachat de crédits.
L’âge de l’emprunteur
L’âge de l’emprunteur est également une condition à considérer. Bien qu’il n’y ait pas d’âge maximal strict pour un rachat de crédits, la durée du nouveau crédit et l’âge de fin de prêt ne doivent généralement pas dépasser l’âge de départ à la retraite de l’emprunteur.
Le montant minimum et maximum du rachat
Selon les établissements, il peut y avoir un montant minimum à respecter pour que le rachat de crédits soit viable. Inversement, certaines banques fixent un montant maximal, au-delà duquel elles ne procéderont pas au rachat.